국민연금 수령 나이 | 출생연도별 정상·조기·연기 개시 나이

1969년 이후 출생자는 국민연금을 만 65세부터 받습니다. "60세부터"는 예전 기준입니다. 개시연령은 출생연도에 따라 60세에서 65세로 단계적으로 올라갔습니다. 1964년생은 63세, 1968년생은 64세입니다. 60세에 은퇴하면 개시 전까지 공백이 생깁니다. 이 공백을 퇴직연금·개인연금·저축으로 어떻게 메울지가 은퇴 설계의 중요한 부분입니다. 내 출생연도의 정상·조기·연기 나이를 먼저 확인해야 합니다. 조기는 최대 5년, 연기도 최대 5년입니다. 조기수령은 개시연령보다 최대 5년 앞, 연기수령은 최대 5년 뒤입니다. 출생연도 표 한 장만 있으면 내 구간이 바로 보입니다.

과거에는 60세가 노령연금 개시연령이었습니다. 그러나 고령화에 대응해 개시연령이 단계적으로 상향되었고, 지금은 출생연도별로 다릅니다. 이 사실을 모르고 "60세에 받겠지" 하고 은퇴 시점을 잡으면, 실제 수급까지 몇 년의 공백이 생길 수 있습니다.

이 사이트의 예상수령액 계산기에 생년월일을 넣으면 정상 개시연령이 자동으로 표시됩니다.

정상 개시연령을 기준으로 최대 5년 일찍(조기수령) 또는 5년 늦게(연기수령) 받을 수 있습니다. 1969년생(정상 65세)이라면 빠르면 60세, 늦으면 70세까지 개시 시점을 선택할 수 있습니다. 조기는 연 6% 감액, 연기는 연 7.2% 가산이라는 대가가 따릅니다. 즉 개시연령은 고정된 하나의 나이가 아니라 앞뒤 5년의 폭을 가진 선택 구간에 가깝습니다. 이 폭을 어떻게 활용할지가 은퇴 소득 설계의 핵심 변수 중 하나입니다.

정확한 개시연령을 알면 세 가지 판단이 명확해집니다. 첫째, 은퇴 시점과 수급 시점 사이 공백을 얼마나 준비할지. 둘째, 조기수령으로 공백을 메울지 아니면 다른 자금으로 버틸지. 셋째, 소득이 이어진다면 연기로 월액을 키울지. 이 판단들은 모두 "내가 몇 살부터 받는가"에서 출발합니다.

같은 60세에 은퇴하더라도 출생연도에 따라 준비해야 할 공백이 다릅니다. 1964년생은 정상 개시연령이 63세라 은퇴 후 3년만 버티면 국민연금이 시작됩니다. 반면 1969년생은 개시연령이 65세라 5년을 준비해야 합니다. 같은 은퇴 나이인데 공백이 2년이나 차이 나는 셈입니다. 이 공백기에 매월 200만원이 필요하다면 1964년생은 약 7,200만원, 1969년생은 약 1억 2,000만원을 별도로 마련해야 합니다. 개시연령을 뒤늦게 확인하고 은퇴 시점을 잡으면 이 목돈 차이를 준비하지 못한 채 공백을 맞게 됩니다. 그래서 은퇴 계획의 첫 단추는 언제나 본인의 정확한 개시연령 확인입니다.

내 개시연령 확인: 예상수령액 계산기에 생년월일을 넣으면 개시연령과 예상 수령액이 함께 나옵니다. 조기·연기 손익은 손익분기 계산에서 확인하세요.