노후 갭 & 3층 연금 계산기 2026
노후 갭이란 은퇴 후 월 필요 생활비에서 3층 연금 합산을 뺀 월 부족액이다.
참고 생활비: 부부 적정 336만원·부부 최소 240만원·1인 적정 198만원(통계청·국민연금연구원 계열 참고값).
세전 합산과 세금·건보 차감 후 실수령을 함께 보면 실제 현금흐름에 가깝다.
필요 생활비와 국민연금·IRP·개인연금·주택연금을 합산해 매월 얼마가 부족한지 계산합니다.
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은퇴 후 예상 수령 기간 산정에 사용
통계청·국민연금연구원 노후생활비 참고값 | 아래 금액으로 수정 가능
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3층 연금 예상 월액
원
예상수령액 계산기 결과를 그대로 넣어도 됩니다
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국민연금·IRP·개인연금 예상 월액을 입력하면 3층 연금 합산과 갭이 계산됩니다. 결과가 흐리게 보이면 먼저 1층부터 넣어 보세요.
총 필요자금 (은퇴 후 30년)
12.1억원
50세손익분기 60세90세
현재 50세 → 은퇴 60세 → 기대수명 90세 (은퇴 후 30년)
필요 생활비 (월)
3층 연금 합산 (월, 세전)
합산 (세전)
0원
합산 (세후·건보 차감)
0원
매월 부족액(적자)
-3,360,000원
세후·건보 기준으로는 월 -3,360,000원
세금·건보 차감 근거 보기
- 세전 월 합산 0원 → 세금·건보 추산 차감 약 0원/월
- 세후 월 합산 0원 (연금소득공제·간이 세율·건보 연금소득 50% 산입 가정)
- 실제 세액·건보료는 개인 소득·재산에 따라 달라집니다.
안내
세금·건강보험료는 개인의 소득·재산 상황에 따라 실제 금액이 달라집니다. 본 추산은 참고용이며, 정확한 세액은 세무사 상담을 권장합니다.
본 결과는 2026년 고시 기준(A값·소득대체율·보험료율)으로 자체구현한 추산치이며, 일부 산정 공식은 검증 진행 중입니다(오차 ±10% 가능). 실제 수령액은 국민연금공단(1355) 또는 내연금(nps.or.kr)에서 반드시 확인하시기 바랍니다.
노후 갭을 계산하는 3단계
은퇴 후 매달 얼마가 부족한지는 다음 세 단계로 나눠 계산합니다. 부족액을 은퇴부터 기대수명까지 누적하면 필요한 총 노후자금이 나옵니다.
1
월 필요 생활비 정하기
부부/1인, 적정/최소 프리셋을 고르거나 직접 입력합니다. 주거·의료·부양을 반영해 현실적으로 잡습니다.
2
3층 연금 합산하기
국민연금(1층), 퇴직·IRP(2층), 개인·주택연금(3층) 월액을 넣습니다. 스택 바로 비중을 봅니다.
3
월 갭과 총 필요자금
생활비−합산=월 갭. 은퇴~기대수명 누적이 별도 마련 자금 규모입니다.
노후생활비 통계 참고
프리셋에 쓰인 금액은 통계청 가계금융복지조사 및 국민연금연구원 노후생활비 조사 계열의 참고값(2024 기준 정리, 사이트 반영 2026-07)입니다. 공식 원문은 각 기관 발표 자료를 확인하세요. 주거 형태·거주 지역에 따라 개인 필요액은 크게 달라지므로 프리셋은 출발점일 뿐입니다.
| 구분 | 월 참고액 |
|---|---|
| 부부 적정 | 336만원 |
| 부부 최소 | 240만원 |
| 1인 적정 | 198만원 |
| 1인 최소 | 139만원 |
갭 메우기 3옵션 사례
- 은퇴를 2년 늦추면 누적 필요자금 구간이 줄고, 가입·저축 기간이 늘어납니다.
- 연기연금 5년(+36%)은 1층 월액을 키워 갭을 줄일 수 있으나, 개시 전 공백 자금이 필요합니다.
- IRP·개인연금 월 적립을 늘리면 2·3층이 커져 국민연금만의 한계를 보완합니다.
자주 묻는 질문
노후 갭이란 정확히 무엇을 말하나요?
노후 갭은 은퇴 후 매월 필요한 생활비에서 3층 연금(국민연금·퇴직/IRP·개인연금)의 합산 수령액을 뺀 부족액을 뜻합니다. 이 값이 양수면 매달 그만큼을 저축·자산 인출·근로소득 등으로 메워야 한다는 의미입니다.
3층 연금은 어떤 순서로 채우는 것이 좋나요?
일반적으로 ① 국민연금 ② 퇴직연금·IRP ③ 개인연금·주택연금 순으로 층을 쌓는 구조를 참고합니다. 계산기로 각 층을 넣어 보며 어느 층을 키워야 갭이 줄어드는지 확인하는 방식이 실용적입니다.
필요 생활비는 어떤 기준으로 넣어야 하나요?
계산기는 부부/1인, 적정/최소 프리셋을 제공하지만, 실제 생활비는 주거비·의료비·부양 상황에 따라 크게 달라집니다. 프리셋을 참고값으로 삼되 직접 수정하는 것을 권장합니다.
세금·건강보험료도 반영되나요?
계산기는 개략적으로 차감한 추정 실수령액을 함께 보여주지만, 정확한 세액·건보료는 개인의 소득·재산에 따라 달라지므로 참고용입니다.